Som förstagångsförälder kan oron inför förlossning och barnets hälsa skapa ett behov av trygghet till varje pris. Det vet förstås om försäkringsbolagen om. Men graviditeten och det tidiga föräldraskapet är ofta också kantat av känslan av att man betalar onödigt mycket för massor av saker som du eller barnet egentligen skulle kunna vara utan.

Men gravidförsäkringarna är generellt inte särskilt dyra. Rentav kan man ana att de generellt är ganska prisvärda för att locka föräldrarna till att, när barnet väl är fött, köpa en barnförsäkring som man kanske behåller upp till 30 år och i sin tur är en betydligt bättre affär för försäkringsbolaget.

Så i det avseendet är en gravidförsäkring en helt okej försäkring till en hyfsad peng alltså – men för den sakens skull skadar det inte att välja den bästa. Som konsument ska du också vara medveten om att gravidförsäkringarnas skydd inte är så heltäckande som man kanske skulle kunna tro.

”Den vanligaste anledningen till att man kontaktar oss är att man har fel förväntningar på vad försäkringen faktiskt täcker”, säger Håkan Carlsson, jurist på Konsumenternas Försäkringsbyrå.

Håkan Carlsson

”Därför är det viktigt att sätta sig in vad som ingår i försäkringen, inte bara teckna och tro att man är skyddad mot allt.”

Gratisförsäkring – inget skydd mot graviditetsrelaterade skador

För att skapa sig en förståelse för hur marknaden för gravidförsäkringar ser ut kan man dela upp dem i tre grupper. Grupp ett är gratisförsäkringarna. De är egentligen en typ av olycksfallsförsäkring. Olycksfallsförsäkring har du ofta redan via facket, tjänstepensionen eller hemförsäkringen.

Det enda en gravidförsäkring som inte kostar något egentligen ger skydd mot är olycksfall som inte har något med graviditeten att göra och ifall någon av föräldrarna skulle dö. Alltså är du som gravid skyddad om du halkar och slår dig på gatan, men inte om barnet i magen är sjuk på något vis eller blir skadad i samband med födseln.

”Tänker man gravidförsäkring ska man tänka på betalvarianten”, säger Håkan Carlsson.

Livförsäkringsbeloppen är låga, därför kan det vara en god idé att se över om du har någon annan livförsäkring om det är just den delen av försäkringen du är intresserad av. Kort sagt – mycket av det skydd du får via gratisförsäkringen kanske du redan har (eller i alla fall borde ha). Men å andra sidan är den ju just gratis och alltså bättre än att inte ha någon gravidförsäkring alls.

Betalvarianten – lågt skydd vid förlossningskomplikationer

Den andra gruppen gravidförsäkringar är betalvarianten som kostar mellan 1 000 och 1 500 kronor. De absolut största skillnaderna jämfört med gratisvarianten är att du kan få en mindre summa vid förlossningsskada, ett större engångsbelopp vid allvarlig diagnos och ersättning vid sjukhusvistelse. Det är alltså något helt annat än gratisvarianten.

Däremot är det inte särskilt stor skillnad mellan de olika försäkringsbolagen. De ersätter i stort sett samma händelser och har mindre avvikelser i ersättningsnivå.

Ersättning för komplikationer under graviditeten såsom havandeskapsförgiftning, foglossning och missfall ingår i varierande grad och i vissa försäkringar kan du bara få ersättning för en åkomma. Det gemensamma för alla är att ersättningsnivåerna är låga. Maximalt 1 200 till 3 000 kronor kan du få.

Alla sjukdomar berättigar inte till ersättning och vilka diagnoser som omfattas kan variera. Hur man ska tänka kring detta när man väljer gravidförsäkring medger Håkan Carlsson är vanskligt.

”Om man har kännedom om en ökad risk eller benägenhet för en sjukdom eller skada kan man förstås undersöka om just den diagnosen ingår”.

Marknadens dyraste gravidförsäkring

Den tredje gruppen av gravidförsäkringar är egentligen ingen grupp, eftersom det bara finns en i sitt slag. Det finns nämligen en gravidförsäkring på den svenska marknaden som skiljer sig från de andra. Det är Modernas gravidförsäkring Förlossning. Den kostar över 6 000 kronor, alltså mer än fyra gånger mer än de vanliga gravidförsäkringarna, om du är strax över 30 år och förstföderska.

Den stora skillnaden på den jämfört med de andra försäkringarna är att den är en typ av sjukvårdsförsäkring och att den är den enda som ger ersättning vid vissa förlossningsskador. Ersättningen vid exempelvis akut kejsarsnitt är också något högre.

”Den sticker ut väldigt mycket i pris, men ska inte blandas ihop med de andra försäkringarna eftersom den är så omfattande och också erbjuder vård, inte bara ersättning”, säger Håkan Carlsson.

Försäkringen ger kvinnan tillgång till specialistvård på förlossningsskador utan väntetid och garanterad operation inom 20 dagar. Den är inte lika heltäckande, men billigare, om du är omföderska. Detta för att den inte täcker om du redan blivit skadad i en tidigare förlossning.

Inte heller den täcker alla skador. Exempelvis inte magmuskeldelning och inte heller om ingrepp i samband med eller efter förlossningen leder till sterilitet. Specialistvård erbjuds i några utvalda städer, men reseersättning finns för den som bor långt ifrån dessa.

Teckna försäkringen i god tid

Oavsett vilken försäkring du väljer bör du teckna den i god tid. Det ofödda barnet är försäkrat från vecka 22 eller 23, men eventuella skador som upptäcks innan försäkringen tecknas kan du förstås inte få ersättning för.

En av de mest avgörande skillnaderna mellan de olika försäkringsbolagen är att några av dem ger rätt att teckna barnförsäkring utan hälsoprövning i det fall du haft deras gravidförsäkring.

Det enda sättet att få ersättning för en skada som barnet föds med eller får vid förlossningen är genom en gravidförsäkring. Barnet riskerar att bli nekad eller få en begränsning i försäkringsskyddet om barnet inte är friskt. Så att slippa hälsoprövning är en klar fördel och kan vara en faktor att väga in när du väljer barnförsäkring.

”Det är egentligen barnförsäkringen man ska lägga krutet på, så kolla gärna barnförsäkringar samtidigt som du väljer gravidförsäkring. Man kan ofta få rabatt på barnförsäkringen om man försäkrade sin graviditet på samma bolag”, säger Håkan Carlsson.

Såväl gravid- som barnförsäkringars villkor går att jämföra på jämförelsesajten Konsumenternas.se.

Vänta inte med barnförsäkring

En gravidförsäkring gäller tills barnet fyllt sex månader, men det finns ingen anledning att vänta så länge med att skaffa en barnförsäkring. Anledningen till att du ska teckna så tidigt som möjligt är att risken ökar för att upptäcka diagnoser som barnet kunnat få ersättning för.

"Alla sjukdomar eller skador som upptäcks innan man tecknar barnförsäkringen kommer då att undantas ur den försäkringen, så även framtida besvär som har samband med den tidigare sjukdomen", säger Håkan Carlsson.

5 frågor till Patrick Siegbahn, grundare av Småspararguiden, som undersökt om gravidförsäkringar är en lockprodukt.

Är din uppfattning att försäkringsbolagen i själva verket går back på gravidförsäkringarna (även betalvarianterna)?

"När vi analyserar de olika delarna av försäkringarna och kikar på statistik från bland annat Socialstyrelsen så verkar det som att ersättningarna i snitt borde bli större än priset på försäkringarna. Vi har ställt frågan till flera av försäkringsbolagen men ingen vill berätta om de går back på betalvarianten av gravidförsäkringarna."

Vad grundar ni det på?

"I huvudsak handlar det om sannolikheter för skador på mamman och barnet samt den ersättning man kan få ut. Enligt statistiken föds 2 till 3 procent av barnen med någon skada eller avvikelse som de flesta försäkringar ger 50 000 kr i ersättning för. Ungefär 13 till 14 procent av förstföderskorna drabbas av komplikationer som ger en ersättning på cirka 3 000 kr."

"Bara genom att lägga ihop vad det i snitt ger för kompensation från en försäkring ser man att det blir 1 400 – 1 900 kronor, vilket stämmer ganska bra med priset på försäkringarna. Vår analys tar då inte hänsyn till att folk kan glömma att begära ersättning eller att det skulle kunna vara lite jobbigt att få ut sina pengar från bolagen."

Er devis är att man inte ska ha onödiga försäkringar, men ni råder blivande föräldrar att ha gravidförsäkring. Varför då?

"Principen med att undvika onödiga försäkringar handlar om att de är förlustaffärer i det långa loppet. I snitt förlorar man 30 procent av kostnaden som går till försäkringsbolagens administration och vinst. I det här fallet misstänker vi att det inte är någon ekonomisk förlust för konsumenterna, eller att siffran 30 procent snarare är väldigt nära noll procent, eftersom bolagen räknar med att tjäna in pengarna på andra försäkringar."