Att amortera är att spara och är alltså inte en kostnad, även om det kan kännas som just det när månadsbetalningen för bolånet ska in varje månad.
I vissa läger finns en mentalitet att man alltid ska försöka uppnå så låg belöning som möjligt – men det är inte säkert att det är det som är mest ekonomiskt – eller ens det som minskar risken i ens ekonomi mest.
Bland andra har det snarare gällt att man ska ha haft en hög belåning och få en maximal hävstång på sitt ägda boende, vilket varit gynnsamt när bopriserna stigit och räntorna varit så låga som de var fram till ifjol. På senare tid när bostadsmarknaden fallit och räntorna skjutit i höjden har det inte varit ett framgångsrecept – tvärtom.
Svaret på var den optimala belåningsgraden ligger är högst individuell. Den som själv kan välja hur mycket en ska amortera kan fundera på en rad olika aspekter.
15 aspekter av att amortera
Avkastningen på amorteringen är den framtida sänkningen av räntekostnaden. Idag har vi höga boräntor och därför kan det vara rimligt att amortera mer. Glöm inte att du förmodligen kan nyttja ränteavdraget när du räknar på det.
Exempel: Du har ett lån på 1 miljon kronor och en ränta på 4,5 procent, 3,15 procent efter ränteavdrag. Du funderar om du ska amortera 100 000 kronor eller inte.
Om du amorterar kommer din kostnad för lånet nästa år minska med 100 000 × 3,15 % = 3 150 kronor (vilket kan jämföras med att du kan få ungefär 2,1 % på ett sparkonto efter skatt). Den minskade kostnaden gäller ju såklart även kommande år och skapar utrymme för att amortera mer vilket minskar räntekostnaden än mer, eftersom ränta-på-ränta-effekten fungerar likadant åt båda hållen.
Att amortera sänker risken i ens ekonomi, eftersom belåningsgraden sjunker. Det skyddar en mot prisfall på bostadsmarknaden och minskar den framtida boendekostnaden.
Amorterade pengar är pengar du inte kommer åt. Nackdelen med att amortera är att det inte är ett flexibelt sparande. Du kommer inte kunna få ut pengarna förrän du säljer din bostad och det kan vara lättare sagt än gjort. Det är heller inte ovanligt att en situation där du behöver pengarna som mest sammanfaller med ett dåligt ekonomiskt läge där det inte är fördelaktigt, eller ens möjligt, att sälja din bostad.
Amorteringskravets gränser ligger där de gör av en anledning. Därför kan det vara bra att hålla sig till dem, i den mån man kan bestämma själv, om du tycker det är svårt att bestämma sig för vad som är en sund och rimlig amorteringstakt. Det betyder att om man har en belåningsgrad över 70 procent amorterar man 2 procent av lånet per år, mellan 50 och 70 procent så amorterar man 1 procent av lånet per år och ytterligare 1 procent av lånet om det överstiger 4,5 gånger årsinkomsten.
Amortera dyrast lån först. En tumregel är att det aldrig är en god idé att amortera på ditt bolån om du har andra lån som är dyrare, det vill säga billån eller konsumtionslån, eftersom det då är bättre att amortera av dessa först. Att amortera av sitt CSN-lån i förtid när man har andra lån är således något man i så fall gör för att det skänker tillfredsställelse, eftersom räntan är så låg.
Spara ihop en buffert först i händelse av oförutsedda utgifter eller utebliven inkomst. Sedan kan du amortera.
Se upp med att amortera efter 55. Börjar du närma dig pensionsåldern ska du verkligen ta dig en funderare på ifall du ska amortera och i stället använda pengarna till att bygga ett sparkapital, eftersom det blir rejält mycket svårare att få lån det år du fyller 60 – även om ekonomin är god.
Den frivilliga amorteringen är inte skriven i sten. Såväl ränteläget som den egna ekonomin ändras. Bara för att du amorterar lite extra nu behöver du inte göra det framöver.
Inflationen hjälper dig på traven. Den inflation vi har nu gör att värdet på lånen minskar. En inflation på 6 procent minskar värdet på lånet med 6 procent, det vill säga bra mycket mer än amorteringstakten i amorteringskravet exempelvis.
Gör tvärtom och amortera mer när räntan är låg och vice versa. Det kan vara svårt att mäkta med både höga räntor och stora amorteringar, därför kan det vara smart att amortera extra när räntorna är låga. På det sättet blir också månadsutgifterna för boendet jämna över tid och räntekostnaderna lägre.
Exempel: Du bestämmer att din månadsutgift för boendet konstant är 10 000 kronor.
När räntan låg på 1,5 procent betalade du 3 000 kronor i månaden i räntekostnad och amorterade 7 000 kronor. Nu är räntan tre gånger så hög och du betalar 9 000 kronor i räntor och amorterar 1 000 kronor.
Räkna på räntan. Har du redan en lagom stor buffert och väljer mellan att spara mer pengar på sparkontot eller räntefonden och att amortera är det bättre att amortera, givet att du betalar en högre ränta på bolånet (och inte behöver komma åt pengarna).
Börsen har över tid avkastat mer än bolånet kostat. Den historiska avkastningen på börsen är 7 procent. Det är bättre än boräntan. Om räntan vänder ned snart igen och ju mer dessa spretar, desto större fördel börsen, givet att du redan har en sund belåningsgrad.
Håll dig till amorteringsplanen om du har bunden ränta. Du kan annars bli skyldig ränteskillnadsersättning. Vill du amortera extra och har bunden ränta är det bättre att spara med högsta möjliga ränta (och givetvis statlig insättningsgaranti) och klumpamortera när bindningstiden löpt ut.
Amortera inte för att skapa dig ”låneutrymme”. Det är inte alls säkert att du får låna när du behöver. Då är det bättre att spara pengarna. Att ta ut nya pantbrev kostar pengar.
Att amortera är bättre än att konsumera. Den som saknar god disciplin i sin ekonomi bör amortera då alternativet, att konsumera för pengarna, är mindre bra.
Håll koll på taket för att göra ränteavdrag. Upp till 100 000 kronor i räntekostnader får du göra 30 procent avdrag på skatten. Det kan vara värt att hålla koll på denna gräns om du funderar på hur mycket du ska amortera.
Ännu en sak att tänka på är att räntan kan sänkas om man minskar sin skuld. Det kan man till exempel se om man matar in olika lånebelopp i SBAB:s räknesnurra, som en vänlig läsare tipsade om.
Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration.
Följ mig gärna på Twitter
Följ Placera på Facebook , LinkedIn, Twitter, Spotify och Soundcloud
