Svaret är inte särskilt smickrande - för någon annan tog pengarna innan du hann använda dem.

Jag satt nyligen och gick igenom ett helt vanligt hushålls ekonomi. Inget extremt. Ett bolån. Ett par konton. Några försäkringar. Ett fondsparande som rullar på av gammal vana. När jag summerade visade det sig att flera tusenlappar per år försvann – inte på lyx, inte på slöseri, utan på sådant som “bara blev så”.

Och exakt där lever bankerna och försäkringsbolagen sina bästa liv.

Banken räknar med att du inte orkar

Bankerna vet nämligen en sak - svensken byter hellre mobiloperatör än bank. Faktiskt till och med jobb. Många betalar också hellre 39 kronor i månaden i avgifter än tar ett obekvämt samtal.

Så bankerna gör det, för dem, rationella. De låter bli att sänka bolåneräntan lika mycket som Riksbanken. De smyger in avgifter som kallas “paket”. De ger nya kunder bättre villkor än gamla, stabila, lågriskkunder. För de gamla är ju kvar ändå. Och de lånar dina pengar gratis.

Att vara en “bra kund” är i praktiken att vara en lönsam kund – för banken.

Tre saker som faktiskt ger mer i plånboken 2026

Okej så vad ska jag göra, kanske du tänker? Här kommer det. Och det fina är att det här inte kräver vare sig aktietajming, avancerade kalkylark eller tur. Det kräver något mycket ovanligare - vad sägs om att sluta vara bekväm.

Du måste förhandla räntan som om du menar allvar. Ett bolån är inte en relation, det har bankerna visat med all tydlighet. Det är en affär. Ändå förhandlar många som om de ber om en tjänst.

Ett samtal eller ännu hellre ett konkret flyttunderlag kan vara värt tiotusentals kronor över tid. Och nej – lånets storlek eller var du bor borde inte vara viktigare än belåningsgrad och betalningsförmåga, även om vissa banker låtsas det.

Och en sak till, när vi ändå pratar bolån - låt den rörliga bolåneräntan förbli rörlig.

Det är alltid någon som vill hetsa om att “nu är det läge att binda”. Inte sällan samtidigt som flera banker börjar höja de bundna bolånen. Det borde i sig vara en varningssignal. Historiskt har den rörliga räntan alltid varit billigare över tid.

Dessutom har du alltid bäst förhandlingsläge när du ligger rörligt.

Så fort du bundit ens en pyttedel av lånet är du i bankens ögon fast. Då försvinner incitamentet att ge någon ränterabatt. Du har låst in dig och banken vet om det.

Gör årligt reningsbad till tradition

Vill man ändå sova gott om natten, och det vill ju de flesta, finns ett enkelt knep som inte gynnar banken utan dig själv. Betala varje månad som om du hade den bundna räntan, men lägg mellanskillnaden på ett separat konto. Då bygger du en buffert som faktiskt är din, istället för att betala en försäkringspremie direkt till banken.

Skulle de rörliga räntorna sticka i väg har du redan gjort jobbet. Men glöm inte att faktiskt se till att spara till den här bufferten! Lätt att man tänker "aja, jag ska - sen".

När du städar ut julen om ett par veckor ser du också till att samtidigt städa bort avgifterna som “bara blev kvar”. Kortavgifter. Kontopaket. Depåavgifter. Fonder som kostar 1,5% av ren slentrian.

Det är fascinerande hur bankerna kallar det paket när det i praktiken är en bunt kvitton.
Här finns ofta enkla pengar att hämta – varje år.

Överlapp är dyrt

Sluta också vara dubbelförsäkrad som en rysk docka. Hemförsäkring, bilförsäkring, barnförsäkring, reseförsäkring via kortet – många betalar två gånger utan att veta om det.
Försäkringar är nödvändiga. Överlapp är bara dyrt. Gå igenom ordentligt. Se det som ett årligt reningsbad.

När jag skriver det här kommer jag att tänka på att det kanske är lite märkliga att vi kallar det här privatekonomi, när det egentligen är ett grupparbete det handlar om. Banken gör sitt. Försäkringsbolaget gör sitt. Och du kan göra ditt. Kanske lite flummigt resonemang.

Hur som helst 2026 blir inte året då du får mer pengar för att världen plötsligt blivit snällare. Det blir året då du får mer i plånboken för att du pausar Netflix-serien och tar klivet upp ur soffan.