Nyligen valde Riksbanken något oväntat att sänka reporäntan till historiska 0 procent. Kort därefter gav sig bankerna, en efter en, ut på charmoffensiv och sänkte sina boräntor.

Vid en första anblick tycktes det toppen och många bolånetagare lyfte säkert på hatten, men faktum är att bankernas nettomarginal, den del av boräntan som blir över till banken efter avdrag för alla kostnader, aldrig varit så hög som nu.

I år väntas de fyra storbankerna, för första gången någonsin hittills, göra en sammanlagd vinst på över hundra miljarder kronor före skatt.

Enligt Villaägarnas Riksförbund har bankernas vinstmarginal som andel av hushållens räntekostnader ökat från cirka 5-7 procent till cirka 25-30 procent sedan åren före finanskrisen. En betydligt större del av dina räntebetalningar blir alltså ren vinst till banken idag än tidigare.

Hur kommer det sig?

Enligt SBAB:s chefsekonom Tor Borg är svaret att om bankerna har samma avkastning per utlånad krona så blir det per automatik så att vinstens andel av boräntan blir högre när räntenivån sjunker.

Bankerna lånar inte pengar direkt av Riksbanken och därför påverkar inte reporäntan bankerna, men reporäntan påverkar däremot de svenska marknadsräntorna, som i sin tur får effekter på bankernas upplåningskostnader.

Bankerna skulle kunna sänka bolåneräntan betydligt mer, men de har gott om dåliga ursäkter. Det är dessutom lättare för dem att slinka undan när ränteläget redan är så lågt och bolånekunderna hyfsat nöjda.

När finanskrisen drabbade Sverige var ett par banker nära att gå i konkurs. Staten gick då in med ett bankstöd för att lösa krissituationen enligt det amerikanska finansuttrycket ”too big to fail”.

Regering och kunder stod alltså redo att rädda dem i kristider. Nu när det går bra, och bankerna står starka på egna ben, så flödar champagnen på bankkontoren på fredagarna. Men bolånekunderna får inte vara med på festligheterna.

Det finns därför mycket goda skäl att vara en tuff konsument och försöka förhandla sig till bättre villkor för lånen och pressa bankerna. Det är något som tyvärr få av oss gör eller planerar att göra.

En färsk undersökning visar nämligen att bara en av tio svenskar kommer att omförhandla sin bolåneränta efter Riksbankens sänkning av reporäntan. Höginkomsttagare är mer benägna att omförhandla räntan på sina bolån medan de som har lite lägre inkomst och kanske ett större behov av att sänka sina räntor ligger lågt.

För många är bostaden den största investeringen vi gör i livet, och därmed bostadslånet det största lån vi tar. Därför är det viktigt att lägga ned tid på att sätta sig in i affären och förskaffa kunskaper om var man kan få de bästa lånevillkoren.

Släpp det där med att vara trogen kund, det tjänar ingenting till. När kontaktade banken dig och tackade för lång och trogen tjänst senast?

Inte när de skålade i champagne senast, i alla fall