Investera i lån hos Lendify

Nicholas Sundén-Cullberg

Bankerna tjänar alldeles för mycket pengar på lån i dag, vilket både låntagare och investerare får betala för. Det anser Lendifys medgrundare och vd Nicholas Sundén-Cullberg.

– Även fast man i princip får noll procents ränta så anses det ändå attraktivt att sätta in pengarna hos banken, vilket är absurt i min värld. Varför ska bankerna få ha dina pengar utan att behöva betala för det?

Med Lendify tar han sikte på att ta över många av storbankernas kunder, och är fast besluten om att lyckas.

Sa upp sig från toppjobb på Morgan Stanley

Efter avslutad masterutbildning på Handelshögskolan i Stockholm började han sin bana på Morgan Stanley som analytiker inom investment banking. En bra skola, ”den bästa i Sverige”, som utvecklar ett arbetssätt med kvalité och effektivitet men samtidigt är en tuff miljö med höga krav på de anställda. Efter fyra år fick han nog och sa upp sig – utan att ha något annat än en idé.

– Jag ville börja jobba på ett litet företag som hade en ambition att bli ett nytt Klarna eller Spotify, en svensk techexport. Jag letade efter ett företag med en omsättning på någon eller några miljoner och en entreprenör med en häftig idé, men som behövde hjälp att växla upp och presentera den för omvärlden.

Vad fick du för reaktioner när du sa upp dig från ett så bra jobb på Morgan Stanley?

– Jag tror att några personer blev besvikna men att de förstod grunderna till mitt beslut. Jag ville lära mig andra saker och bygga upp ett företag från grunden.

Bara någon dag senare kom han i kontakt med Lendifys dåvarande vd John-Christian de Champs. Då fanns företaget i princip bara på pappret, utan den omsättning som Nicholas hade tänkt sig – men med en bra idé.

– Bankerna står väl för någonstans mellan 20-30 procent av vinsterna bland de 30 största börsbolagen i Sverige. Det drabbar låntagarna därför att de betalar för hög ränta och det drabbar spararna i form av att de får för låg avkastning på sitt sparkapital. Jag blev helt insåld på att det går att skapa en plattform för in- och utlåning, som skär emellan mindre än vad bankerna gör, säger Nicholas.

– Kompetensen inom IT, kredit, finans, redovisning, marknadsföring osv. finns redan i marknaden – det gäller att kombinera den på ett nytt sätt med fördelen av att inte ha den IT- och administrationsskuld som bankerna har.

Två veckor senare var de igång.

Plockade in 112 miljoner från investerare

Lendify har runt 4250 aktiva investerare och som i genomsnitt  fått drygt 6 procents årsavkastning efter kreditförluster och avgifter. Konceptet med peer to peer-lån har funnits tio år längre i Storbritannien och USA och Lendify var först med att ta idén till Sverige – ”i alla fall på ett seriöst och långsiktigt hållbart sätt”, menar Nicholas.

Bolaget har fått mycket uppmärksamhet för sina investeringsrundor. Nyligen plockade de in 112 miljoner kronor i en nyemission. Totalt har Lendify tagit in 212 miljoner i riskkapital. Bland ägarna finns bland andra Avitogrundarna Filip Engelbert och Jonas Nordlander och delar av Lundinfamiljen. En förutsättning för att skapa ett starkt fundament, menar Lendifys verksamhetschef.

– Ett vanligt misstag när man ska starta ett företag inom finansbranschen som en bankutmanare är att man tar in för lite kapital. Man förstår inte vilket arbete det innebär att få tillstånd från Finansinspektionen, bygga funktioner för regelefterlevnad, riskkontroll och internrevision samt processer och rutiner för kreditbedömning, kundkännedom, anti-penningtvätt, hantering av kunders medel med mera. Samtidigt ska man utveckla den kommersiella sidan av verksamheten och bygga organisation. Det kostar mycket pengar och tar längre tid än många tror. Därför måste man ta in stora summor från långsiktiga ägare och det tror jag att svenska startups som vill utmana bankerna inte har varit tillräckligt bra på, säger han och fortsätter:

– Det är ett långsiktigt arbete, man måste bygga ett starkt fundament innan man kan börja fokusera på volymer och intäkter, och det är där vi är i dag. Fundamentet är klart, vi har tillstånd, vi har organisationen på plats, vi har kapital så att vi klarar oss en lång tid framöver och kan verkligen fokusera på att växa. Men det tog tre år.

”Förstår inte att folk köper bankernas ursäkter”

Han har inte mycket till övers för vare sig bankernas vinstmarginaler eller deras sätt att paketera sina tjänster.

– Ta insättningsgarantin till exempel. I mina ögon är det bara en väldigt dyr försäkring som spararna betalar för utan att inse det – i form av att de inte får någon avkastning på sitt sparkapital. Bankerna är duktiga på att lämna garantier och sen köra blackbox på mekaniken bakom utan någon som helst transparens. De lever vidare på att tillräckligt många fortfarande värderar garantier framför rättvis riskjusterad avkastning och för att alternativen inte har varit tillräckligt bra.

– Det går inte att säga att man inte kan höja sparräntorna för att de är så pressade när man har den typen av vinstmarginaler som bankerna har i dag. Det håller inte. Jag förstår inte att folk köper det. Vi försöker att vara ett alternativ till det helt enkelt.

Investera i lån hos Lendify

Vill bli en börs för lån

Om 5 år vill Lendify ha fem procent av den nordiska blancolånemarknaden, som i dag är 400 miljarder kronor. Innan 2018 är slut ska de ha etablerat sig i Norge och Finland. Bolaget har också som mål att ha fler låneprodukter. Medan man i dag fokuserar på blancolån till kreditvärdiga privatpersoner ska man i framtiden kunna vända sig till Lendify oavsett lånebehov och vad man är för typ av investerare.

– Investerarna kan vara privatpersoner, institutioner eller banker. Oavsett om man vill få exponering mot blancolån i Sverige, billån i Norge eller fastighetslån i Finland så ska man kunna vända sig till Lendify. Vi ska gå mot att vara en börs för lån precis som OMX är en börs för noterade värdepapper, säger Nicholas.

Var ser du dig själv om 5 år?

– Jag kommer att vara här. Det här är ett långsiktigt arbete, vi måste utbilda marknaden om tillgångsslaget och investeringsformatet samt få folk att agera på ett helt nytt sätt. Vi måste berätta att bankerna inte är det enda säkra alternativet utan att det finns andra säkra alternativ som dessutom erbjuder bättre produkter med fokus på transparens, god användarupplevelse och respekt för kunderna.

Hans drivkraft är att minska gapet mellan låntagare och investerare. Och trots att Lendify sticker ut hakan och utmanar bankerna med stort självförtroende har man inte fått någon större reaktion från bankerna.

– Vi är så små fortfarande och jag tror inte att de förstår hur pass allvarlig utmanare vi är. De tittar nog på siffrorna och även om vi växer väldigt snabbt och har kommit en bra bit på vägen så är vi fortfarande en liten del av lånemarknaden som bankerna dominerar idag. Men det kommer att gå väldigt snabbt när det väl händer – och då kommer det att vara för sent att ställa om.

Investera i lån hos Lendify