Det senaste årets börsras gör att många är oroliga för sina pensioner. Men för de flesta spelar börsutvecklingen mindre roll för pensionen än de tror.

Merparten av det du betalar in till din pension går till den allmänna inkomstpensionen, som i huvudsak styrs av hur du arbetat och vilken inkomst du har.

När det gäller de övriga delarna i din pension så kan du genom rätt val minimera effekterna av något eller några dåliga börsår. Här får du sex råd som gör dig till effektiv pensionssparare:

1. Lär dig hur pensionssystemet fungerar!

Grundplåten i din framtida pension är den allmänna pensionen. Många som i dagarna fått sitt orangefärgade kuvert från Premiepensionsmyndigheten förfäras säkert över hur mycket fonderna tappat i värde. Då är det viktigt att komma ihåg att 86 procent av avgiften som du betalar för allmän pension går till inkomstpensionen och endast 14 procent till den börskänsliga premiepensionen.

Ovanpå på den allmänna pensionen kommer tjänstepensionen, vars utveckling är kopplad till utvecklingen på börserna. Men trots det så är det bara en knapp tredjedel av pensionen för en normal lönetagare som direkt påverkas av utvecklingen på börserna. Dessutom är det snittutvecklingen som är det viktiga, inte enstaka år.

2. Gör en realistisk bedömning av hur mycket du får!

Samla in alla utskickade prognoser som visar hur mycket du får från varje del vid olika pensionsåldrar och utfall. Ju äldre du är desto bättre stämmer prognoserna. Men samtidigt är utfallet lättare att påverka ju yngre du är.

Med förra årets börsutveckling färsk i minnet är det lätt att få en allt för negativ syn på möjligheterna till avkastning. Kom ihåg att själva poängen med att placera i aktier är att de på sikt ska ge en bättre avkastning än vanliga riskfria bankkonton.

Samtidigt bör du inte lura dig själv genom att räkna med en allt för hög värdetillväxt. Om du lyckas få en snittavkastning över 10 procent per år ska du se det som en trevlig överraskning.

3. Skissa ditt liv som pensionär och fundera på hur mycket pengar du behöver!

Jättesvårt om du har tjugofem år kvar men ganska lätt om du har fem år kvar. Poängen är ändå att det kan vara ganska stora skillnader mellan hur mycket pengar du behöver beroende på hur du planerar att leva.

Även om många pensionärer i dag är flitiga resenärer så har de flesta lägre kostnader jämfört med när arbetade och kanske hade försörjningsansvar för ett eller flera barn.  Många väljer också att sälja villan för att istället flytta in i en mindre lägenhet. Står du i bostadskö? En annan viktig fråga är när du tänkt bli pensionär.

4. Se över den del av sparandet som du kan påverka!

Det nu som du ska se till att positionera dig rätt för att få maximal utdelning från framtida börsuppgångar.

Pengarna i premiepensionen är flyttbara. Genom ett konto som hanteras av Premiepensionsmyndigheten byter du enkelt mellan olika fonder. Här är dessutom fondbolagens rabatter som störst vilket gör att du med fördel kan välja fonder som normalt tar ut höga avgifter. Indexfonder med låga avgifter kan du i stället välja inom ramen för det privata pensionssparandet.

Om det finns inskrivet i avtalet har du numera möjlighet att flytta kapitalet i tjänstepensionen till en annan förvaltare.

Det är också viktigt att se över vilka val du kan göra inom ramen för din befintliga tjänsteförsäkring. Om du har en fondförvaltad försäkring är det dags att se över valet av fonder. Efterlevnadsskydd kan vara bra men kom ihåg att det minskar storleken på din pension.

Om du in dina tidigare beräkningar kom fram till att skillnaden mellan hur mycket du kommer att få och vad du behöver är stor är det förmodligen nödvändigt att spara mer.

Kom då ihåg att du inte måste låsa in pengarna i en pensionsförsäkring. Om du i stället väljer en kapitalförsäkring kan pengarna även fungera som en buffert vid arbetslöshet och sjukdom.  Det är också ett bra alternativ om du redan pensionssparar 12 000 kronor per år, vilket numera är det maximala belopp som du som löntagare får dra av i deklarationen.

Ett annat alternativ är löneväxling. Du avstår en del av din lön i dag mot att arbetsgivaren betalar en högre premie till tjänstepensionen.

5. Sätt upp mål och tid för uppföljning!

Bestäm dig för hur ofta du ska utvärdera dina val. Vid uppföljningarna kontroller du om din kalkyl verkar hålla, om det är dags att ändra risknivån eller hoppa på någon ny sparform. Skriv gärna ner hur du tänkte när du gjorde dina val så blir uppföljningen både enklare och effektivare.

6. Sov gott!

Pensionen är inte något du ska tänka på dagligen, eller nattligen. När du väl gjort dina val och satt upp datum för utvärderingar är det dags att koncentrera dig på ditt liv här och nu.