Att veta vad man behöver för försäkringar är inte lätt. Dessvärre finns det inget som är svart eller vitt i försäkringsvärlden. Det säger Mats Sjögren på Konsumenternas Försäkringsbyrå.

"Tyvärr kan man inte säga att den försäkringen är nödvändig och den där försäkringen är onödig. Du måste hela tiden utgå från din egen situation för att undvika att bli överförsäkrad eller underförsäkrad", säger han.

En hemförsäkring bör man dock alltid ha. Förutom att din egendom försäkras så ingår i en hemförsäkring också bland annat ansvarsförsäkring, rättskydd, överfallskydd och en reseförsäkring. Hemförsäkringen omfattar vanligtvis alla som är skrivna och bosatta på adressen. Vissa bolag vill dock att alla som ska omfattas av försäkringen ska skrivas in i försäkringsbrevet. Se till att göra det om det krävs.

Annat som får anses vara högst nödvändigt att teckna privat är en trafikförsäkring om du har en bil. Inte minst för att du är skyldig att enligt lag ha en sådan. Har du barn är också barnförsäkringen ett exempel på en privat försäkring som kan vara bra att teckna:

"Många kommuner har försäkringar för skolbarn. Men det är mycket olika från kommun till kommun vad detta försäkringsskydd egentligen innefattar. Man kan kolla upp det med kommunen, men oftast kan man behöva ett extra skydd i form av en barnförsäkring. I många fall kanske du har en grupplivförsäkring där du kan göra barnförsäkringstillägg", säger Mats Sjögren.

De försäkringar som nämnts är nödvändiga för de allra flesta. Andra försäkringar som finns på marknaden är i mångt och mycket kompletterande försäkringar till det skydd som finns i de stora systemen, det vill säga från stat och arbetsgivare.

"När det gäller dessa tilläggsförsäkringar så måste du själv gå igenom vad du behöver. En försäkring kan vara nödvändig för dig men helt onödig för mig", säger Mats Sjögren.

Det finns dock några knep för att hitta rätt i försäkringsdjungeln. Till att börja med måste du se över vilka försäkringar du faktiskt får från staten och din arbetsgivare. Via staten får vi skydd i form av socialförsäkring och pension.

Det är dock din arbetsgivare som kan göra många privata försäkringar onödiga. Omfattas du av kollektivavtal, vilket de allra flesta arbetande svenskar gör, har du ett grundläggande skydd som innefattar arbetsskadeförsäkring, livförsäkring och sjukförsäkring. Sjukförsäkringen täcker en stor del av löneförlusten om du skulle bli sjuk en längre tid.

Och det är just här som många går bort sig i försäkringsdjungeln. Eftersom det kan vara svårt att hålla reda på vad den försäkring du får från jobbet innefattar, så tecknar många extra försäkringar privat. Det betyder att du kan bli överförsäkrad och betala premier varje månad i onödan.

"Det finns fall där folk har upptäckt att de sitter med 3-4 olika försäkringar som egentligen täcker samma sak. Du kan visserligen få ut pengar från alla försäkringarna, som kan ersätta olika delar av den skada som uppstått, men frågan man ska ställa sig är väl om det är värt att betala alla dessa premier?", säger Mats Sjögren.

Annorlunda är det förstås om du inte är anställd, utan kanske driver eget företag. Då är det högst nödvändigt att teckna privata försäkringar som täcker upp för det paket som anställda får.

Är du osäker på vilka försäkringar du faktiskt har, hör efter med arbetsgivare och fackförbund, om du är medlem i ett sådant.

Sedan måste du ta ställning till om du behöver komplettera skyddet på något håll. Här gäller det att ta hänsyn till faktorer så som familjesituation, bostadssituation och den egna ekonomiska situationen.

Lever du utan familj och nära släkt kan det exempelvis verka onödigt med en livförsäkring, som är till för att dina efterlevande ska få en summa pengar om du går bort. Å andra sidan är det vanligt att arbetsgivaren även står för denna typ av försäkring, så kanske har du redan detta skydd oavsett.

Vad tror du om din arbetssituation? Upplever du den som osäker så kan arbetslöshetsförsäkring vara ett alternativ. Särskilt om du har barn som ska försörjas och en hushållsekonomi som skulle haverera vid arbetslöshet.

Men upplever du ditt jobb som tämligen stabilt med en liten risk för arbetslöshet, eller om du har en äkta hälft som kan hålla ekonomin ovanför ytan om du blir arbetslös en period, så kanske en sådan försäkring bara blir en onödig månadskostnad.

Skulle du ha råd att köpa en ny dator om du skulle spilla ut morgonkaffet över den gamla laptopen? Garantin täcker inte självförvållade skador. Men produktförsäkringar är dyra. Bättre är att, om det är möjligt, ha en lättillgänglig buffert för den typen av oförutsedda utgifter.

Sjukvårdsförsäkring är ett typexempel på en försäkring som är ett komplement till de rådande systemen. Med en sådan har du rätt att gå före i vårdköerna om du skulle bli sjuk. Här gäller det att ha ett hum om vårdsituationen i din hemkommun. Kanske är vårdköerna inte ens särskilt långa där du bor?

"Det är lite av ett detektivarbete att ta reda på om man behöver vissa försäkringar, men det är nödvändigt och viktigt att göra det", säger Mats Sjögren.

Han fortsätter:

"Ställ dig hela tiden frågan; behöver jag den här försäkringen? Inte om det är en bra eller en dålig försäkring att ha. De flesta försäkringar kan vara bra att ha i vissa fall, men behöver just du dem så pass mycket att det är värt kostnaden varje månad?"

Mats Sjögren råder också den som ska teckna en försäkring av något slag att inte bara titta på priset, utan även på villkoren och vad som ingår i försäkringen. Är du osäker på försäkringsbolaget du funderar på att teckna försäkringen hos så råder Mats Sjögren att titta på vad som står om klagomålshantering på bolagets hemsida.

"Står där kontaktuppgifter till bolagets klagomålsansvarige eller till skadechefen, och om dessa enkelt går att få tag på så är det ett gott tecken."