Alla har möjlighet att välja tjänstepension med eller utan återbetalningsskydd. Vilket beslut som är rätt beror på varje individs specifika behov.

Ett återbetalningsskydd ger efterlevande rätt till hela eller delar av innestående pensionskapital när du avlider. Avstår du istället från skyddet innebär det högre pension. Även om du tar bort skyddet senare i livet gör det stor skillnad på pensionen.

Att pensionen blir högre utan återbetalningsskydd beror på att du utan detta får ta del av det innestående pensionskapitalet hos dem som avlider och som inte haft ett återbetalningsskydd.

"Det blir som en extra pott, så kallad arvsvinst, som delas ut och läggs på ditt pensionskapital och därmed ger en högre pension. Om du däremot har valt att ha återbetalningsskydd får du inte ta del av detta tillskott, men å andra sidan får individens efterlevande ärva befintligt tjänstepensionskapital", berättar Carina Blomberg, trygghetsekonom på AMF.

Om en person avlider när hon eller han är 70 år så tillfaller det som är kvar av tjänstepensionen övriga pensionssparare i bolaget som också är 70 år.

Arvsvinsterna som går till kollektivet kan med tiden växa till stora belopp som sedan betalas ut till alla dem som inte valt återbetalningsskydd. Arvsvinsten blir större ju äldre en årskull blir eftersom det är fler som avlider då. Det innebär att tillskottet blir större ju äldre man blir om man avstår från återbetalningsskyddet.

En undersökning som AMF gjort visar att över hälften av de tillfrågade inte känner till hur återbetalningsskyddet påverkar pensionen. Många vet inte heller om man har ett skydd eller inte.

"Det är viktigt att vara medveten om vad det innebär eftersom det ofta handlar om stora belopp. Det finns inget rätt eller fel när det gäller återbetalningsskydd. Det ger en trygghet till familjen och kan vara bra att ha till exempel om man har barn som fortfarande bor hemma. För dem som endast har sig själv att försörja kan det vara värt att överväga om det inte är bättre att ta bort det och därmed få högre pension", säger Carina Blomberg.

Det går att lägga till eller ta bort återbetalningsskydder inom ITP och SAF-LO fram tills du fyller 65 år. Sedan ligger valet fast och du kan inte ändra ditt val efter att du börjat ta ut pengarna.