Det talas mycket om hur vi ska agera inför pensionen. Vi ska arbeta så mycket som möjligt för att tjäna ihop så många pensionsrätter som möjligt, vi ska se till att ha tjänstepension och gärna även spara i en privat pensionsförsäkring. Men hur gör man när det verkligen är dags för pensionsuttaget?

Vi rekommenderar att tidigt, långt innan det är dags, sätta sig och planera uttagen. Till att börja med bör du ta reda på ungefär hur mycket du kommer att få i pension. Du kan göra en prognos på sajten minpension.se. Du kan på kronan få en prognos för hur mycket du väntas få i månaden som pensionär, men se upp, vissa livförsäkringsbolag rapporterar inte allt till minpension.se.

Här kan du även testa hur olika pensioneringsåldrar påverkar pensionsnivån. Du har rätt att börja ta ut från din allmänna pension från det att du är 61 år. Går du i pension då minskar den allmänna pensionen med betydande summor jämfört med om du går vid 65 eller senare.

De sista åren i arbetslivet är oftast de som har störst betydelse för pensionsnivån, eftersom det ofta är då du tjänar som bäst och avsättningarna till pensionen därför blir som störst. Genom att göra en prognos kan du se vilken pensionsålder som ger dig en pension som du tycker känns rimlig.

Därefter är det dags att planera själva utbetalningarna. Här finns ett antal faktorer att ta hänsyn till:

- SkatteffektenVet du med dig att du kommer få en hög pension är det viktigt att du har koll på vid vilken nivå den statliga inkomstskatten kickar in. Brytpunkten för personer över 65 år är 36 383 kronor i månaden för 2012. På inkomster därutöver betalar du en statlig inkomstskatt på 20 procent.

Undvik den skatten genom att sprida ut utbetalningarna från pensionen istället för att ta ut allt de första åren. Ett alternativ är att ta ut från det allmänna och från tjänstepensionen men vänta med uttag från en eventuell privat pensionsförsäkring, om det gör att du hamnar under brytpunkten.

Kanske är det till och med så att du vet med dig att du kommer att hamna över brytpunkten och idag har några år kvar till pension? Ett alternativ kan vara att börja med uttag av tjänstepension redan innan du blir pensionär på heltid, och kanske unna dig att gå ned i arbetstid istället?

Har du många olika små försäkringar som utbetalningen av pensionen sker ifrån? Det kan bli så att det sammantaget dras för lite skatt. Kontakta Skatteverket så att du slipper tråkig kvarskatt.

- Längden på utbetalningarnaUtbetalningsperioden är en nyckelfråga när det gäller uttagsstrategier för pensionen. För din tjänstepension och privata pensionsförsäkring kan du välja att ta ut tjänstepensionen under fem, tio, 20 år alternativt livsvarig utbetalning.

Många anser att det är under de fem första åren som pensionär som man är som mest aktiv och att merparten av pengarna bör tas ut då. Sedan kanske hälsan börjar svikta och då orkar man inte lika mycket längre, och då är behovet av pengar mindre. Så kan det absolut vara.

Men flera undersökningar, bland annat inom den pågående Pensionsåldersutredningen, visar att vår hälsa bibehålls allt längre upp i åldrarna. Du kan mycket väl bli en pigg 75-åring som vill vara aktiv och inte bara leva på den allmänna pensionen. Tar du ut allt från din tjänstepension de fem första åren kan det kännas svårt att sedan anpassa sig till den lägre inkomstnivån.

Risken med att ha en längre utbetalningstid är å andra sidan att man kan hinna avlida innan alla pengar tas ut. Har du ett efterlevandeskydd för tjänstepensionen får din familj ta del av pengarna som finns kvar i försäkringen.

Det finns inget rätt eller fel när det gäller utbetalningsperiod, men det är viktigt att man innan uttagen börjar fundera över hur man vill göra och hur man tror att ens liv kommer att se ut de närmaste åren.

Det är krångligt att ändra på utbetalningstiden om du ångrar ditt val. Vissa försäkringar kan ändras efter fem år, men vissa kan inte ändras alls när utbetalningarna väl börjat.

Förmodligen har du flera olika pensionsförsäkringar i olika pensionsbolag. En variant är därför att välja olika utbetalningstider från olika försäkringar för att "jämna ut" utbetalningarna.

- Förväntad avkastningDet är mycket fokus på att vårt pensionssparande ska ge god avkastning. Men kapitalet ska ju fortsätta att avkasta även efter du gått i pension, eftersom du inte tar ut allt på en gång.

Förmodligen har du flera olika tjänstepensionsförsäkringar som ligger placerade i flera olika tillgångar och tillgångsslag. Kanske behöver du få ut pengar från samtliga, men har du möjlighet att avstå utbetalning från någon så ta den som du tror har möjlighet att avkasta bäst de kommande åren. Har du en försäkring som du vet drar höga avgifter och avkastar dåligt - börja ta ut från den!

För övrigt är det kanske läge att se över risknivån i försäkringarna. Har man långt kvar till pensionen kan man generellt sett kosta på sig en högre risk i pensionssparandet. Nu när du ska bli pensionär inom kort kan det vara läge att justera ned risken i placeringarna.

Det har blivit allt vanligare att börja ta ut från sin allmänna pension i förtid medan man fortfarande är kvar på arbetsmarknaden. Detta för att placera pensionspengarna någonstans där man tror att de ger en högre avkastning än om de skulle ligga kvar i det allmänna pensionssystemet.

Det är ett risktagande, men en variant för den som vågar tro på en viss placering. Mycket viktigt att notera är att ersättningsnivån i a-kassan sänks för den som börjat ta ut från sin allmänna pension. Du kan därför hamna i en utsatt ekonomisk situation om du skulle bli arbetslös. Regeringen utreder dock just nu dessa regler.

Det är många individuella faktorer som påverkar vilken uttagsstrategi just du ska använda dig av. Det viktiga är att du i tid planerar och bestämmer dig för hur du vill göra och vad du tror passar just dig bäst.

Checklista: Pensionsuttag

1. Ansök! Många tror att den allmänna pensionen betalas ut automatiskt när man fyller 65 år. Så är det inte. Ansök hos Pensionsmyndigheten, minst två månader innan det är dags.

2. Kontakta dina tjänstepensionsbolag och bolagen där du har privata pensionsförsäkringar. Osäker på vilka du har? Kolla på minpension.se. Där får du fram var dina pensionsförsäkringar finns.

3. Bestäm hur länge du vill att utbetalningar ska göras och meddela bolagen detta.

4. Förbered dig för att ekonomin eventuellt kan komma att förändras. Läs fler privatekonomiska tips från placera.nu för den som ska gå i pension här.