Med bara två dagar kvar till julafton börjar tiden för julklapps-shopping gå in på upploppet. Istället för att svettas i långa köer i jakt på den perfekta presenten till barn eller barnbarn som redan tycks ha allt, varför inte ta chansen att ge bort en present som kan ge glädje som sträcker sig längre än tio minuter?

Ett sparande är en julklapp som eventuellt kan tyckas lite tråkig, men som kan innehålla långt mer kärlek än ytterligare en sparkdräkt eller den åttioelfte plastdinosaurien. Framförallt, men det behöver väl knappast påpekas, är ett sparande något som ditt barn kommer ha stor glädje av i framtiden.

Alla storbanker vet att det finns många föräldrar och mor- och farföräldrar där ute som vill ge sitt barn eller barnbarn en bra ekonomiskt grundplåt i livet. Det har därför utvecklats en rejäl flora av sparprodukter som riktar sig till barn. Många är säkert fördelaktiga, men inte alla. Placera.nu ger dig råd hur din sparjulklapp blir bästa möjliga.

I vems namn ska du spara?

För det första måste du ta ställning till om du vill spara i barnets namn eller i ditt eget namn.

För att få öppna ett sparande i någon annans namn så måste det finnas ett tydligt släktskap, till exempel att personen du vill ge sparandet till är ditt barn eller barnbarn. Ett sparande som står i barnets namn kan du inte ångra och ta tillbaka.

Du kan välja att låsa pengarna tills barnet fyller 18 år, sedan har han eller hon fri rätt att ta ut pengarna. Tänk här på att 18 år är ganska ungt. Barnet kanske inte är moget att se att pengarna bör gå till annat än två festveckor på Ibiza. Dessutom har barnets föräldrar fri tillgång till pengarna. Det behöver inte ha någon som helst betydelse, men det kan ha det i vissa familjer.

Du löser det hela genom att skriva in villkoren för uttag i ett så kallat gåvobrev. Då kan du försäkra dig om att pengarna inte tas ut hur som helst. I gåvobrevet kan du skriva när, vid vilken ålder eller vid vilket tillfälle, som pengarna får tas ut. Vill du inte att barnets föräldrar ska ha tillgång till kontot kan du skriva det också.

Enklast är dock kanske, om du vill ha full koll på pengarna, att du sparar i eget namn. Sparar du i en kapitalförsäkring är det du som då står som ägare till försäkringen, men barnet står som förmånstagare. Du kan då själv bestämma vid vilken tidpunkt du vill ge bort pengarna. För säkerhetsskull kan du skriva ett testamente för att verkligen vara säker på att pengarna inte går till någon annan än den person det var tänkt, om det skulle hända dig något.

Sparform?

När du bestämt vilket namn du vill att sparandet ska stå i är det dags att välja sparplattform och sparform.

När man ger bort ett sparande handlar det nästan alltid om ett sparande med lång placeringshorisont. Det gör att du bör välja ett sparande med risk, det vill säga med exponering mot aktiemarknaden. Välj alltså inte räntefonder eller sparkonto, då finns det risk att inflationen äter upp pengarnas värde under åren.

Aktier är förstås ett alternativ, men då krävs det att du är aktiv i ditt barns eller barnbarns portfölj de kommande åren, att du har ett stort intresse och goda kunskaper.

Är du inte beredd att lägga ned den energin på ditt barns eller barnbarns sparande så är det bättre att välja aktiefonder. Sprid risken, välj flera olika fonder. En bra tumregel kan vara att ha den största delen i en globalfond och sedan toppa med smalare fonder så som tillväxtmarknadsfonder eller branschfonder.

Gå på lågprislinjen. Fondavgifter äter på kapitalet mer än man tror över åren. Välj billiga indexfonder.

Sparplattform?

Du måste också tänka över vilken plattform du vill använda för sparandet, vilket kan kokas ned till frågan; hur vill du att skatten ska betalas? Antingen väljer du vanligt aktie- och fondkonto, och då får barnet skatta 30 procent av vinsten den dag han eller hon vill sälja av fonderna och ta ut pengarna.

Eller så väljer du att lägga sparandet i en kapitalförsäkring eller, efter årsskiftet, ett ISK. Då tas en schablonskatt istället ut årligen, men när barnet exempelvis på sin 18-årsdag ska ta ut pengarna är allt å andra sidan skattat och klart. Men, se till att välja en försäkring utan avgifter.Kapitalförsäkringar och ISK utan avgifter hittar du hos Avanza eller Nordnet.

Välgörenhetsklapp

En annan typ av julklapp är att ge pengar till välgörenhet i någons namn. Om du exempelvis är kund i Avanza Bank kan du enkelt skänka pengar till organisationen Hand in Hand, som hjälper hundratusentals kvinnor att komma ur fattigdomen med hjälp av mikrolånsverksamhet. Klicka på Mina sidor, Innehav och sedan Erbjudanden. Där kan du skänka pengar direkt från något av dina konton.

Ett annat mikrolånsinstitut är Kiva (www.kiva.org). Kiva samlar in kapital från flera utlånare och betalar ut pengarna till en entreprenör som du som långivare får välja ut. Låntagaren amorterar sedan på lånet, du får tillbaka dina pengar, och dessa kan sedan lånas ut till en annan entreprenör.

Du får ingen ränta på din utlåning till Kiva. Det ska därför inte ses som ett sparande utan som en gåva, precis som när du skänker till Rädda Barnen, SOS Barnbyar eller Läkare utan gränser. Och när är det annars läge att vara lite extra givmild, om inte i juletider?