De flesta som sparar gör det ineffektivt. De kanske lägger alla sparpengar i samma räntefond utan att tänka på att dela upp dem efter sparmål. Men pengar som sparas på det sättet tenderar att gå åt till vardagliga utgifter. Det hinner aldrig samlas så mycket att du kan göra den där jorden runt-resan du har drömt om. Strategi är nyckelordet. Det handlar om att skapa struktur i sparandet, att sätta upp olika mål och spara till målen på olika sätt. Det räcker inte med ett enda konto.

Tänk så här: Du kan spara olika mycket i olika skeden av livet. Är du ung, jobbar och bor kvar hemma har du relativt mycket pengar än att röra dig med. Då är det läge att spara till bostad och lägga undan lite till universitetsstudierna. Du sparar på medellång sikt och kan våga satsa på aktiefonder, som ger chans till större avkastning. Det är alldeles för tidigt att tänka på pensionen, ändå är det vanligt att ungdomar tecknar pensionsförsäkringar. Vänta med det.

När du närmar dig 30 kan det vara dags att börja spara till att ha barn. Ja, du läste rätt. Nästan ingen tänker på att skapa ett sparkapital att ta av när barnen kommer och ekonomin försämras. Ändå finns det knappast något som är dyrare än barn.

Åren som småbarnsförälder är inte lämpliga för långtidssparande. Du har helt enkelt inte råd. Men du måste få in ett buffertsparande till underhåll av huset och semester. De pengarna ska sparas på kort sikt och till låg risk. Här är räntefonden perfekt. Pengar du måste komma åt samma dag lägger du på bankkonto.

Nu är du medelålders och barnen börjar bli stora. Huset är delvis nedamorterat och den ekonomiska bördan lättar. Först då är det dags att pensionsspara. Skälet till att man inte ska börja pensionsspara för tidigt är flera. Det viktigaste är att du binder pengarna tills du är minst 55 år. Ett annat skäl är att du aldrig ska spara mer än du har råd med och tidigare i livet finns så mycket annat som kostar pengar.

Oavsett ålder är det viktigt att spara till roliga saker. Gör en glädjekalkyl genom att räkna ut hur mycket du måste månadsspara för att köpa den där resan. Öppna ett särskilt konto för den. Du väljer sparsätt beroende på hur långt fram i tiden resan är. Tänker du företa den inom några år är ett tryggt räntesparande bäst. Om det dröjer tio år vågar du satsa på en aktiefond. Men planera noga i förväg för att successivt sälja av fonden och flytta över till tryggare placering när avresedagen närmar sig. Du vill inte riskera att tvingas sälja aktiefondandelar mitt i en börssvacka.

Roliga saker kan också vara vardagliga. Är du klädtokig kan du bejaka det genom att öppna ett särskilt konto för klädinköp. Då kan du planera dina köp och gå ut i rean och göra bra affärer. Eftersom klädkontot ska användas några gånger om året är räntefond ett bra alternativ. Eller bankkonto.

Hur sparar man bäst? Införsel på lön är det säkraste sättet. Be banken föra över direkt från lönekontot till dina spar- eller fondkonton. Överföringen ska ske samma dag som lönen betalas ut. Det är meningen att du inte ska se pengarna förrän de ska användas.