Pensionen kan förstås kännas fjärran när man nyligen slutat gymnasiet, men genom att vara medveten om vad du kan göra tidigt i livet kan små saker nu göra stor skillnad sen.

När det kommer till sparande är tiden din bästa vän, eftersom du måste spara mycket mindre summor än du skulle behövt annars. Det är därför det är effektivt att i en tidig ålder komma in på arbetsmarknaden och ha tjänstepension. Tyvärr är det många som inte får tjänstepension förrän man fyller 25.

Tjänstepensionen kommer i framtiden utgöra ungefär en tredjedel av pensionen, alltså en betydligt större del än för dagens pensionärer.

”Många unga har arbeten som saknar tjänstepension eller är helt enkelt för unga för att få det”, säger Christina Sahlberg, sparekonom på Compricer och författare till ekonomiböcker som riktar sig till unga.

Christina Sahlberg

Om du arbetar inom stat, region eller kommun har du tjänstepension oavsett ålder. Om du är arbetare inom privat sektor och har kollektivavtal börjar du tjäna in din tjänstepension från den månaden du fyller 22 år.

Huruvida du har tjänstepension eller inte, och när den i så fall börjar betalas ut, beror alltså på var du jobbar. Är du till exempel född 1979 eller senare och är tjänsteman får du tjänstepension från 25 års ålder om företaget du jobbar för har kollektivavtal.

Finns inga kollektivavtal får du ta reda på vad som gäller genom att fråga arbetsgivaren. Är du egen företagare bör du spara själv.

Ju tidigare man börjar spara till tjänstepensionen, desto bättre såklart, men en utdragen studietid betalar sig förhoppningsvis i en högre lön, som i sin tur ger högre lön och avsättningar till pensionen. Se till att inte vänta för länge, eftersom det krävs mycket större avsättningar senare i livet för att inte halka efter och få en lägre pension.

Exempel: För att få ihop 250 000 kronor till den sammanlagda pensionen måste du på ett år spara*:

125 000 kr om du har 10 år kvar till pension

65 000 kr om du har 20 år kvar till pension

33 000 kr om du har 30 år kvar till pension

18 000 kr om du har 40 år kvar till pension

*Räknat på en årlig genomsnittlig avkastning på 7 %.

”När man börjar närma sig 30 är det bra att börja spara själv om man saknar tjänspension och tjänar man mindre än 46 000 kronor ungefär så ska man bli kompenserad med 4,5 procent högre lön. Tjänar man mer än så behöver kompensationen vara betydligt högre”, säger Christina Sahlberg.

Den som inte har någon tjänstepension alls har möjlighet att spara avdragsgillt i en individuell pensionsförsäkring.

Självklart går det också bra att spara på ett vanligt ISK. Men att tänka att man ska kompensera avsaknaden av en tjänstepension på ett lättillgängligt ISK är vanskligt, inte minst då kapitalbehovet tenderar att öka när man är några år äldre och kanske bildar familj och behöver större boende exempelvis.

Tänk också på att man måste spara ganska många skattade tusenlappar för att täcka upp frånvaron av tjänstepensionen.

Räkneexempel, tjänstepension i ett år:

Albin och Alicia är nyutexaminerade och börjar jobba på samma bank. De är båda 24 år och har således ett år kvar till arbetsgivaren börjar betala in till deras tjänstepension.

Alicia har förhandlat fram att hon ska få tjänstepension på 4,5 procent redan nu. Hon har 27 000 kronor i lön. Hon kommer att få 280 000 kronor mer i sin sammanlagda pension än Albin givet en årlig avkastning på 7 procent (genomsnittlig avkastning på en global indexfond sedan 1986).

Christina Sahlberg tror att det är svårt att förhandla till sig tjänstepension tidigare.

”Men det är jätteviktigt att fråga arbetsgivaren och förstå att det är viktigt.”

”Det allra viktigaste är att man börjar jobba tidigt i livet och att man inte jobbar svart, även extraarbete och sommarjobb räknas för den allmänna pensionen, så länge du tjänar tillräckligt mycket för att betala skatt.”

6 pensionstips till unga vuxna

1. Pensionssystemet är uppbyggt så att allt räknas – därför ska du börja jobba tidigt och vitt.

2. Tjänstepensionen är näst efter lönen den viktigaste jobbförmånen.

3. Ta risk! Den långa sparhorisonten gör att du ska ha aktiefonder. Tänk på att icke-valet ofta är traditionell försäkring, när fondförsäkring historiskt har gett bättre avkastning.

4. Ha koll på avgifterna. (Det behöver du dock inte tänka på om du har en kollektivavtalad pension, eftersom den redan är så prispressad.)

5. Om du har en hög lön är det bra att löneväxla, men inte om du tjänar under 50 000 kronor (för då går du miste om allmän pension bland annat).

6. Tänk på att bruttolöneavdrag (till exempel förmånsbil) ger lägre tjänstepension.

Här kan du läsa hur du gör för att se din tjänstepension och vilka val du kan göra.