Runt 130 000 privatanställda tjänstemän är så kallade tiotaggare. För att kvala in i denna skara ska du tjäna minst tio inkomstbasbelopp per år, vilket motsvarar en årsinkomst på 459 000 kronor eller en månadslön på 38 250 kronor. Dessutom ska din arbetsgivare omfattas av ITP-planen. Om arbetsgivaren går med på det har du rätt att placera en stor del av din pensionspremie själv.

"Fördelarna med att ha alternativ ITP, alltså en tiotaggarlösning, har försvunnit eller kommer att försvinna inom kort. Det är märkligt att nyteckningen av tiotaggarlösningar fortfarande ligger på ungefär samma nivå som i fjol", säger Eva Adolphson, pensionsexpert hos Alecta.

"Jag tror att det kan bero på att det uppfattas som lite tjusigt och förmånligt att få en tiotaggarlösning. Dessutom tror jag att många inte vet hur förmånsbestämd pension fungerar och därmed inte vet vad de väljer bort", fortsätter hon.

Ytterligare en förklaring kan vara att pensionsfrågor är komplexa och att det inte är lätt att veta vad som är bäst.

Tidigare har det funnits tre anledningar att välja alternativ ITP. Den första är att du själv kan placera en stor del av pensionen och om placeringarna faller väl ut kan du få högre pension. Den andra anledningen var att man kan "tempa" pensionsutbetalningarna, det vill säga ta ut dem under en kortare period i stället för livslånga utbetalningar som inom traditionell ITP. Det kan vara bra att göra om du vet, eller tror, att du inte kommer att leva så länge. På så sätt hinner du kanske ta ut hela din insamlade pension innan du dör. Den tredje och sista anledningen till att välja tiotaggarlösning var efterlevandepensionen. Genom alternativ ITP kunde tiotaggarna välja bort denna och på så sätt få mer pengar att placera till sin egen pension.

"Den traditionellaITP-planen görs nu om så att efterlevandepension kan växlas om och gå till den egna pensionen. Det går även att göra temporära utbetalningar. Därmed har två av tre viktiga anledningar till att teckna tiotaggarlösning försvunnit", säger Eva Adolphson.

Då återstår alltså möjligheten att få bättre avkastning. En tumregel lyder att det kan vara bättre att byta till tiotaggarlösning när man är ung och tjänar bra. Har du däremot lönelyft sent i yrkeslivet är det ofta bättre att vara kvar i den traditionella ITP:n med förmånsbestämd pension.

För att göra saker och ting ännu mer komplicerade kom ett nytt ITP-avtal i år, se faktaruta. För tiotaggarna betyder det ännu ett val: De har rätt att välja ITP1, som är en premiebestämd pension, där hälften ska placeras i en traditionell försäkring och hälften i fondförsäkring där det finns flera alternativ att välja mellan. Inom ITP1 har försäkringsbolagens avgifter pressats kraftigt och låga avgifter betyder mycket för pensionskapitalet när sparandet sker på så lång sikt som i pensionssammanhang. Men vissa, ofta större, arbetsgivare har även de pressat avgifterna för sin tiotaggare. Här måste du själv granska avgifterna och jämföra.

I början av december beslutade Alectas styrelse att införa rabatter på premierna för förmånsbestämda pensioner inom ITP-planen. Detta beslut kan innebära försämringar för dig med tiotaggarlösning. Anledningen är att sänkta premier per automatik leder till att vissa tiotaggare får mindre pengar att placera.

De som berörs är de som arbetar på företag som valt att använda så kallad frilagd premie och som inte använder premietrappa. Som tiotaggare bör du först och främst kontrollera om du drabbas, vilket du enklast gör genom att exempelvis fråga din arbetsgivare eller försäkringsförmedlare. Om det visar sig att du tillhör förlorarna finns det ändå hopp. Diskutera med din arbetsgivare om att få använda en modellen med individuell premiesättning eller premietrappa.

Du som står i valet och kvalet hur du ska göra kan prata med en försäkringsrådgivare eller med Alecta som har monopol på traditionell ITP.

Visst finns det fördelar med tiotaggarlösning, speciellt möjligheten att själv bestämma över placeringen och därmed få möjlighet till högre pension - för den som är skicklig på att placera pengar. Men det finns även fördelar med att vara kvar i den traditionella ITP:n. För själva idén med förmånsbestämd pension är att du vet vad du får och det är arbetsgivaren som ska se till att du också får ut den pension du har arbetat ihop.

Henrik Norberg