Inkomstpensionen, som du betalar in till via pensionsavgiften på din lön, kommer att stå för merparten av din framtida pension. Detta även om tjänstepensionen har ökat och kommer att öka ännu mer i betydelse. Här är placera.nu:s tips för en bra pension:

Jobba längre. Det finns inget trolleri eller någon genväg; man måste arbeta mycket för att få en bra pension. Det spelar roll när man gör entré på arbetsmarknaden, men ännu större betydelse har åren innan utträdet sker. För varje år du går i pension tidigare än 65 år förlorar du 6 procent av den allmänna pensionen. Men det gäller att orka arbeta. Var därför rädd om hälsan.

Jobba vitt. Skulle du jobba svart och inte betala skatt så betalar du heller inte in till pensionen.

Se upp med deltid. Jobbar du deltid under längre perioder blir inbetalningarna till inkomstpensionen lägre, vilket kan slå förvånansvärt hårt mot den framtida pensionsnivån. Om du exempelvis går ned på deltid under småbarnsåren kan det vara bra att under tiden sätta av till ett privat pensionssparande som kan komplettera bortfallet. Om ni är två i hushållet, och den andra partnern arbetar, kan han eller hon föra över pensionsrätter till den som är hemma med barnen.

Överväg efterlevandeskyddet. För den fonderade delen av den allmänna pensionen, premiepensionen, kan man teckna ett efterlevandeskydd när man går i pension. Då får din make/maka del av de pengar som har betalats in till din premiepension om du skulle avlida. Detta kan kännas tryggt, men innebär också att den pensionsutbetalning du får idag blir lägre. Överväg därför efterlevandesskyddet - kanske behövs det inte?

Håll koll på premiepensionen. Har du en gång valt egna fonder i PPM så bör du se över dina val regelbundet så att inte dina pengar ligger och skräpar i fonder som länge gått dåligt. Viktigt är också att tänka på fondavgifterna, som kan få stor betydelse i slutändan. Vill du inte vara aktiv och själv välja fonder så låt staten förvalta portföljen i ickevals-alternativet AP7 Såfa. Det är bättre än att bara välja fonder en gång och sedan strunta i hur fondernas utvecklas.

Använd inte onödiga tjänster. Massfondbyten är inte längre möjliga i premiepensionen och därför har de så kallade ppm-förvaltarnas verksamhet minskat i omfattning. Men fortfarande är det många svenskar som betalar onödiga pengar varje år för att någon annan ska ta hand om ppm-pengarna. Statens icke-valsalternativ är gratis, använd det om du inte vill vara aktiv.

Se till att du har en tjänstepension. De flesta svenskar har en tjänstepension eftersom den ingår i kollektivavtalet, men långt ifrån alla. Tjänstepensionen är kanske din allra viktigaste löneförmån och din pension kommer att bli väsentligt sämre om din arbetsgivare inte ger dig tjänstepension. Kräv tjänstepension.

Förstå din tjänstepension. Till skillnad mot inkomstpensionen, där de pengar du betalar in används av dagens pensionärer (med undantag för ppm), är pengarna i tjänstepensionen reserverade för dig. Vilka val du gör får stor inverkan på din framtida pensionsnivå. Att veta vad tjänstepensionen är för något och var den är placerad är en grundförutsättning för ett bra pensionssparande. Minpension.se är en bra sida där du får en överblick över ditt tjänstepensionssparande.

Ta reda på vilka alternativ du har i din tjänstepension och jämför. Ännu råder inte fri flytträtt på pensionsmarknaden. Vissa kan flytta sin tjänstepension till det alternativ som är mest prisvärt, medan andra är inlåsta i en både dyr och dålig förvaltning. Ta reda på vilka villkor som gäller för ditt avtalsområde och på ditt pensionsbolag. Kanske är det så att du kan flytta till ett bolag där både förvaltningen är bättre, fondutbudet större och avgifterna lägre?

Se upp med avgifterna. Har du valt en fondförsäkring i din tjänstepension kan du påverka genom att välja bort fonder med onödigt höga avgifter. Två procent i avgift är högt. Betala absolut inte mer än 1 procent inom tjänste- eller premiepensionen. Indexfonder är inte alltid bäst, men de är ofta billiga och du vet åtminstone att de inte äter onödigt mycket på kapitalet. Dessvärre kan många tjänstepensionssparare vars kapital är inlåst fortfarande endast välja i ett mycket begränsat fondutbud.

Flytta efter upphandlingar. Ingår du i ett avtalsområde där tjänstepensionslösningarna med jämna mellanrum upphandlas, exempelvis ITP eller PTK, se till att du har ditt sparande i de upphandlade alternativen där avgifterna är lägre. Valcentralerna, som Collectum och Fora, meddelar dig när en upphandling är gjord och informerar dig om hur du flyttar till de upphandlade alternativen.

Bestäm dig - aktiv eller passiv? Precis som i premiepensionen finns det alternativ för den som vill vara aktiv (fondförsäkring) och den som inte vill vara det (traditionell livförsäkring). Vill du slippa bry dig, välj traditionell livförsäkring. Att välja en fondförsäkring och sedan bli kvar i en dyr entrélösning är ingen bra idé. Detta händer om du väljer fondförsäkring men sedan inte gör några fondval. När det gäller livbolag får dessvärre allt fler problem med garantierna i livförsäkringen, och flera bolag har därför stängt sina så kallade "tradliv" för nytecknande.

Tänk över återbetalningsskyddet i tjänstepensionen. Återbetalningsskydd innebär att din tjänstepension tillfaller dina efterlevande om du går bort. Det kan kännas bra, men man ska vara medveten om att återbetalningsskyddet minskar den utbetalade tjänstepensionen (liksom efterlevandeskyddet i premiepensionen). Enligt tjänstepensionsföretaget Collectums beräkningar kan ett borttaget återbetalningsskydd ge dig så mycket som 15 procent mer i tjänstepension. Gör ett övervägande; kanske vet du med dig att dina efterlevande har det gott ställt ekonomiskt och skulle klara ekonomin även om du skulle gå bort?

Spara privat. Banker och pensionsmarknadens aktörer vill gärna få oss att tro att utan privat pensionssparande blir livet som pensionär torftigt. Det är en överdrift, eftersom det är inkomstpensionen och tjänstepensionen som är det avgörande för en bra pension. Men att spara är aldrig en dålig idé, och ett privat pensionssparande kan till slut ändå vara det som blir till en liten guldkant på vardagen som pensionär.