Bakgrunden är att den rörliga bolåneräntan i praktiken inte ändras från en dag till en annan för alla kunder. De flesta rörliga bolån är bundna i tre månader åt gången. När banken ändrar sin list- eller snittränta slår förändringen därför först igenom på kundens nästa villkorsändringsdag.

Det gör tajmningen viktig.

Om en bank höjer räntan precis före eller på en dag då många kunders lån sätts om, får höjningen snabbt genomslag i lånestocken. Om banken däremot sänker räntan strax efter samma datum kan många kunder få vänta ytterligare en månad innan den lägre räntan börjar gälla. Många får vänta hela tre månader.

Placera har tidigare uppmärksammat hur datumet för bankernas ränteändringar kan påverka bolånekunderna. Nu har Placera låtit jämförelsetjänsten Zmarta räkna på hur bankernas datumval vid vårens ränteändringar påverkat intäkterna.

Vårens höjning jackpott för bankerna

Under våren ändrade de större bankerna sina rörliga bolåneräntor vid två tillfällen. I mars höjdes räntan med 0,15 procentenheter. I maj sänktes den med betydligt mindre, 0,05 procentenheter. Enligt Zmartas genomgång var varje dags snabbare genomslag för höjningen – eller fördröjt genomslag för sänkningen – värd drygt 5 Mkr för de sju största bankerna sammantaget.

Swedbank är ett av de tydligaste exemplen. Banken höjde den rörliga bolåneräntan den 28 mars, samma dag som en stor del av bankens rörliga bolån fick nya villkor. Därmed slog höjningen igenom direkt för många kunder. Hos Swedbank har närmare 70% av kunderna rörlig bolåneränta.

När Swedbank senare sänkte den rörliga bolåneräntan skedde det den 29 maj, alltså dagen efter motsvarande villkorsändringsdag. Effekten är att många kunder får vänta på den lägre räntan. En del till slutet av augusti.

Ökar intäkterna med 40 miljoner

Enligt Zmartas beräkningar kan tajmningen av de två ränteändringarna ha stärkt Swedbanks intäkter med omkring 40 Mkr.

Även Handelsbanken och Länsförsäkringar Bank hör till de banker som enligt Zmarta såg till att få ett fördelaktigt genomslag av vårens ränteändringar.

För den enskilda bolånekunden är skillnaden ofta begränsad. För banken blir effekten desto större när samma datumval påverkar stora volymer rörliga bolån.

”För en genomsnittlig kund handlar det om en ringa förlust på runt tusenlappen. För de stora bolånebankerna handlar tajmningen om miljonbelopp. Det är ett smart och nästan osynligt sätt att öka intäkterna då relativt få kunder tänker på det”, säger Ola Söderlind, hushållsekonom på Zmarta.

Foto: Foto: Zmarta.

Att effekten blir så stor hänger också ihop med att allt fler hushåll väljer rörlig ränta. I dag har fler än tre av fyra bolånekunder rörlig ränta, påpekar Zmarta.