En artikel om framtida pensionsnivåer innehåller en lång rad gissningar. Morgondagens pensionärer kommer att omfattas av andra spelregler än dagens pensionärer. Hur den framtida pensionen kommer att se ut kommer varken vara förutbestämt eller garanterat. Även avkastningen på pensionskapitalet är föremål för antaganden.

"Systemet med inkomstpensionen är byggt så att ingenting är utlovat. Det som betalas in i systemet förväntas räcka till pensioner, och gör det inte det så kommer inkomstpensionen att sänkas", säger Dan Wallberg, pensionsexpert på valcentralen Collectum.

Han menar att man traditionellt sett har räknat på att den framtida statliga inkomstpensionen kommer att vara cirka 50 procent av slutlönen. Men det kommer den sannolikt inte att vara för de som går i pension om 30-40 år.

"Den allmänna pensionen kommer inte att räcka till för att matcha löneutvecklingen", säger Dan Wallberg.

I takt med att inkomstpensionen blir lägre träder tjänstepensionen fram som ett allt viktigare komplement.

Placera.nu har tillsammans med Collectum tittat på hur stor tjänstepensionen blir för dig i dina framtida månatliga tjänstepensionsutbetalningar. Vi exemplifierar med ett antal personer, för att du enkelt ska kunna se hur stor del tjänstepensionen har i den slutgiltiga pensionen. Vi har bortsett från faktorer så som inflation eller basbeloppsuppräkningar. Vi har dessutom räknat med att den statliga inkomstpensionen bara blir 40 procent av slutlönen.

Till tjänstepension avsätter en kollektivansluten arbetsgivare vanligen 4,5 procent av bruttolönen. För dem med en månadsinkomst över 32 500 kronor görs en avsättning på 30 procent av den kontanta bruttolönen över denna nivå.

Vi räknar i samtliga exempel med att tjänstepensionskapitalet årligen växer i värde med 3 procent, och att personen betalat 0,5 procent i avgifter, vilket är ett ungefärligt genomsnitt:

Karl, 25 år. Har 25 000 i lön, och har resten av sitt arbetsliv en måttlig löneökning på 300 kronor per år. När Karl går i pension får han 4 500 kronor i tjänstepension varje månad livet ut. Tjänstepensionen kommer att utgöra cirka 23 procent av den totala pensionen, som kommer att uppgå till 23 000 kronor.

Lina, 30 år. Har 30 000 kronor i lön, och har resten av sitt arbetsliv en löneökning på 500 kronor per år. Lina får 6 200 kronor i månaden i tjänstepension, vilken utgör 25 procent av den totala pensionen. Totalt får Lina 29 950 kronor i pension.

Martin, 35 år. Har 35 000 kronor i lön, och en löneökning med 600 kronor per år. Han får 13 000 kronor i månaden i tjänstepension. Det kommer att utgöra 38 procent av den totala pensionen, vilken kommer att uppgå till 39 500 kronor.

Lena, 40 år. Har 40 000 kronor i lön, och en löneökning med 700 kronor per år. Hon får 14 400 i tjänstepension varje månad som pensionär. Det kommer att utgöra 39 procent av hennes totala pension, som kommer att uppgå till 43 250 kronor.

"Tjänstepensionen är, som synes, av betydande storlek. Man kan också se att tjänstepensionen kräver att man är med länge. Därför ska man redan som ung se till att ens arbetsgivare betalar in tjänstepension", säger Dan Wallberg.

Vad man också tydligt kan se är att betydelsen av tjänstepensionen ökar ju högre inkomst du har under ditt arbetsliv. Detta eftersom det, till skillnad från den allmänna pensionen där du endast tjänar in pension på inkomster upp till 7,5 basbelopp (en månadsinkomst på cirka 35 000 kronor), inte finns något tak. Du tjänar alltså in till din tjänstepension på hela inkomsten.

"Personer med löner i det lägre skiktet kommer alltid att ha den allmänna pensionen som den största inkomstkällan, men de kommer sannolikt inte att klara sig utan tjänstepensionen", säger Dan Wallberg.

I exemplen har vi räknat med 0,5 procent i avgifter. Betalar man höga avgifter - i detta sammanhang ska 2 procent ses som en relativt hög avgift - blir pensionen i slutändan avsevärt lägre. Vi återkommer till vikten av att välja låga avgifter i en kommande artikel i vår tjänstepensionsserie.

Alla har dessvärre inte möjlighet att själva välja vem som ska förvalta deras tjänstepension, och har därmed inget inflytande över avgörande faktorer som avkastning och avgifter. En stor del av kapitalet är fortfarande inlåst.

Regeringen tillsatte dock i fjol en utredning om flytträtten för att se över möjligheterna att införa fri och oinskränkt flytträtt på allt pensionskapital, och resultatet av den får vi veta eventuellt i början av nästa år.

Detta är första delen i vår artikelserie om hur du tar makten över tjänstepensionen. I nästa del tittar vi på hur du gör för att flytta din tjänstepension.