Jag har en spaning om bolåneräntor som jag misstänker att många känner igen. Det handlar om din ränterabatt.

Sedan förra sommaren ska banken uppmärksamma dig på att din ränterabatt håller på att löpa ut, minst en månad i förväg. Loggar du in på din internetbank väntar därför ofta ett nytt erbjudande från banken. Smidigt, enkelt och färdigt att acceptera med några knapptryck.

Det finns bara ett problem.

Märkligt ofta är rabatten sämre än den du redan har. Känner du igen det?

Eller har du någon gång loggat in och mötts av detta meddelande: Grattis, vi uppskattar dig som kund och har bestämt oss för att ge dig en större rabatt än tidigare?

Nej, tänkte väl det.

Det intressanta är att den där rabatten som presenteras digitalt sällan verkar vara bankens sista ord. Ringer du upp banken, berättar att du inte är nöjd och frågar vad de faktiskt kan göra, går det ofta att få minst lika bra rabatt som tidigare.

Och då infinner sig en ganska självklar fråga: Varför fick du inte det erbjudandet från början?

Banken hoppas att du nöjer dig

Svaret är förstås att banken inte behöver ge dig sin bästa ränta om du är beredd att acceptera en sämre.

Banken skickar fram ett erbjudande som ser personligt ut. Det ligger där i internetbanken och väntar på dig. Du behöver inte boka något möte, inte ringa någon och definitivt inte utsätta dig för det där lätt obekväma samtalet där du måste säga att du tycker att banken tjänar lite väl mycket pengar på dig.

Och kanske tänker du: Äsch, det är ju fortfarande en rabatt.

Kanske handlar det bara om några räntepunkter.

Kanske orkar du inte.

Det är precis där banken vill ha dig. Erbjudandet i internetbanken är en chansning från banken – att du ska nöja dig. Och nästa år är rabatten kanske lite sämre igen. Och året därpå ännu lite sämre. Ett bolån sträcker sig ofta över många år.

Små skillnader blir stora pengar

Några tiondelars procentenhet hit eller dit låter inte särskilt dramatiskt. Men på ett bolån på flera miljoner kronor blir även små skillnader stora pengar.

Ett lån på 3 Mkr där räntan skiljer 0,20 procentenheter innebär 6 000 kronor om året före ränteavdrag. Det är 500 kronor i månaden.

För vad? I många fall för att du inte ringde ett telefonsamtal.

Den som förhandlar betalar mindre

Det här säger också något om den märkliga kohandel som omgärdar bolånerabatter. I slutändan avgörs priset utifrån hur mycket motstånd en gör.

Den som frågar, jämför och förhandlar får ett bättre pris. Den som bara klickar på ”acceptera” får betala mer.

Tänk om mataffären tog 45 kronor för kaffet av kunden som protesterade men 52 kronor av den som inte orkade fråga.

På bolånemarknaden har vi däremot vant oss.

Och banken har förstås all information den behöver. Den vet hur stort ditt lån är. Den vet vad bostaden är värd. Den vet hur mycket du amorterar. Den ser ofta dina löneinsättningar, ditt sparande, din pension och hur länge du varit kund.

Så nästa gång meddelandet dyker upp i internetbanken om att det är dags att förnya din ränterabatt, se erbjudandet för vad det är.

Ett första bud. Inte ett slutbud.

Och glöm inte att beställa ett amorteringsunderlag. Det är först då förhandlingen börjar på riktigt.